Et si vous pouviez fixer un objectif de revenu passif mensuel — disons 3 000 $ pour couvrir le loyer et l'épicerie — et qu'un seul tableau de bord vous indiquait exactement à quel point votre portefeuille de dividendes s'en approche déjà, et combien de temps il reste avant d'y arriver? C'est l'idée derrière l'Outil d'objectif de revenu passif de WealthWise, un outil gratuit conçu pour les investisseurs autonomes canadiens qui veulent une ligne d'arrivée concrète, pas seulement un solde qui grossit.
La plupart des tableaux de bord affichent un chiffre: votre valeur totale aujourd'hui. Ce chiffre est utile, mais il ne répond pas à la question qui détermine vraiment le comportement à long terme — suis-je en bonne voie pour couvrir mes dépenses sans travailler?
Formuler votre objectif en termes de revenu mensuel plutôt que de capital global offre plusieurs avantages. Premièrement, ça colle à la réalité: votre loyer, votre épicerie et vos factures arrivent tous les mois, donc un objectif de revenu mensuel est immédiatement compréhensible. Deuxièmement, ça vous pousse à vous concentrer sur le rendement et la croissance des dividendes, pas seulement sur la plus-value.
Troisièmement — et c'est l'intuition au cœur du mouvement FIRE au Canada — atteindre un revenu mensuel précis est un jalon bien plus clair que d'atteindre un capital correspondant à un « taux de retrait de 4 % ». Les deux approches sont valides, mais pour les investisseurs axés sur les dividendes, l'approche revenu est souvent plus intuitive.
L'outil se trouve dans la suite Dividendes de WealthWise, qui consolide tous vos placements générateurs de dividendes de tous les comptes que vous connectez ou importez. Voici comment il fonctionne étape par étape.
Vous entrez un seul chiffre: le revenu passif brut mensuel que vous voulez que votre portefeuille génère. Ce peut être n'importe quoi — 500 $ comme revenu d'appoint, 2 500 $ pour couvrir la moitié de vos dépenses, ou votre budget familial complet dans un scénario FIRE. Vous pouvez le modifier à tout moment.
WealthWise calcule le revenu annuel de dividendes projeté de votre portefeuille à partir des taux de dividendes réels de chaque position. Pour les actions canadiennes, il utilise les dividendes déclarés. Pour les FNB, il utilise les distributions des douze derniers mois. Pour les positions en USD, il convertit au taux de change actuel USD/CAD pour que tout reste en dollars canadiens.
Ce chiffre annualisé est divisé par 12 pour produire votre revenu mensuel projeté actuel — le nombre affiché à côté de votre cible sur le tableau de bord.
L'outil affiche la différence — l'écart de revenu — en dollars par mois. Si votre cible est de 3 000 $ et que votre portefeuille génère actuellement 1 840 $/mois, votre écart est de 1 160 $. Ce seul chiffre vous en dit plus que votre solde ne pourra jamais vous en dire.
Vous pouvez optionnellement entrer un taux de croissance des dividendes assumé et un montant de cotisation mensuelle. WealthWise trace alors une courbe de projection indiquant quand le revenu de votre portefeuille devrait combler l'écart, en supposant le réinvestissement des dividendes et des cotisations continues.
Si vous utilisez aussi le simulateur DRIP, vous pouvez modéliser l'effet de capitalisation du réinvestissement automatique des dividendes sur ce même horizon temporel.
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Cible de revenu mensuel | 3 000 $ |
| Revenu mensuel projeté actuel | 1 840 $ |
| Écart de revenu mensuel | 1 160 $ |
Un exemple illustrant la relation entre la cible, le revenu projeté et l'écart.
| Indicateur | Ce qu'il signifie | Pourquoi c'est important |
|---|---|---|
| Revenu mensuel projeté | Dividendes annualisés ÷ 12, en CAD | Votre rythme de revenu passif actuel |
| Écart de revenu mensuel | Cible moins revenu projeté | Le chemin qu'il reste à parcourir |
| % d'atteinte de l'objectif | (Projeté ÷ Cible) × 100 | Votre progression d'un coup d'œil |
| Date d'atteinte estimée | Basée sur cotisations + croissance dividendes | Donne un horizon de planification |
| Rendement du portefeuille | Revenu annuel ÷ valeur marchande totale | Vérifie si vous ne courez pas après un rendement insoutenable |
L'outil affiche le revenu brut par défaut, car le traitement fiscal varie énormément selon le type de compte qui détient chaque position. Les dividendes canadiens admissibles dans un compte non enregistré bénéficient du crédit d'impôt pour dividendes, ce qui les rend plus avantageux fiscalement que les revenus d'intérêts. Les dividendes américains détenus dans un CELI sont assujettis à une retenue à la source. Les dividendes dans un REER ou un FERR sont pleinement imposables au retrait.
Pour la planification, de nombreux utilisateurs appliquent mentalement un facteur d'imposition personnel approximatif — ou fixent simplement une cible brute un peu plus élevée pour en tenir compte.
Chaque position génératrice de dividendes contribue; les placements de croissance pure, non.
WealthWise agrège les revenus de tous les types de comptes que vous connectez ou importez — CELI, REER, non enregistré, CELIAPP et comptes sur marge. Chaque position génératrice de dividendes contribue:
Les positions non génératrices de dividendes (actions de croissance, FNB à accumulation pure) contribuent 0 $ au revenu — ce qui est juste, car elles font croître votre capital sans alimenter votre revenu courant.
L'outil d'objectif de revenu passif est particulièrement puissant pour les Canadiens qui poursuivent l'indépendance financière. Plutôt que de calculer à rebours un capital cible à partir d'un taux de retrait, vous pouvez travailler directement en espace de revenu:
Cette approche complète les différentes déclinaisons du Coast FIRE, Lean FIRE et Fat FIRE que les investisseurs canadiens utilisent, car elle est agnostique quant à la variante que vous visez — elle suit simplement les revenus par rapport à la couverture des dépenses.
Une note importante: la projection suppose un dividende stable ou croissant. Les vrais portefeuilles connaissent des réductions de dividendes. Bâtir un portefeuille de revenu diversifié entre secteurs et régions géographiques — plutôt que de se concentrer sur quelques titres à rendement élevé — réduit le risque qu'une seule coupe compromette votre calendrier. Le score de risque de concentration de WealthWise vous aide à garder un œil là-dessus.
| Fourchette cible | Ce qu'elle couvre généralement |
|---|---|
| 1 000–1 500 $/mois | Couvre un paiement de voiture typique, l'épicerie et les services — un complément significatif au revenu d'emploi |
| 2 500–3 500 $/mois | Correspond approximativement aux dépenses moyennes d'un ménage canadien pour les nécessités dans la plupart des villes hors Toronto et Vancouver |
| 5 000 $/mois et plus | Revenu de remplacement complet confortable dans la plupart des villes canadiennes, bien que très personnel |
Repères que les investisseurs canadiens utilisent souvent pour choisir une cible — pas des conseils.
Il n'existe pas de bonne réponse universelle, mais voici quelques repères qu'utilisent souvent les investisseurs canadiens:
Ce sont des repères approximatifs, pas des conseils. Votre cible réelle dépend de vos dépenses, de vos autres sources de revenus, de votre province et du niveau de prudence avec lequel vous souhaitez planifier. L'outil est flexible — mettez à jour votre cible à mesure que votre vie évolue.
WealthWise est gratuit pour les investisseurs autonomes canadiens. Vous n'avez pas besoin d'un abonnement premium pour accéder à l'outil d'objectif de revenu passif.
La configuration prend environ cinq minutes si vous utilisez la synchronisation avec le courtier. Si vous préférez une approche manuelle, l'importation CSV fonctionne tout aussi bien.
WealthWise n'exécute pas de transactions, ne gère pas votre argent et ne donne pas de conseils personnalisés. Il lit vos données de portefeuille et vous montre ce que les mathématiques indiquent. L'outil d'objectif de revenu passif est exactement ça: un outil de suivi. Les décisions sur les actions ou FNB à acheter, la répartition entre types de comptes et le moment de prendre votre retraite vous appartiennent. WealthWise s'assure simplement que vous connaissez toujours le score.
Estime le revenu annuel et mensuel que génère ton placement.
Estimation à titre indicatif — les dividendes ne sont pas garantis et peuvent être coupés.
Oui. WealthWise agrège le revenu de dividendes projeté de tous les comptes que vous connectez ou importez, quel que soit le type. CELI, REER, non enregistré, CELIAPP et comptes sur marge contribuent tous à votre revenu mensuel projeté total.
L'outil affiche le revenu brut (avant impôt) par défaut. Le traitement fiscal varie selon que le placement est dans un CELI, un REER ou un compte non enregistré, et selon le type de revenu (dividendes canadiens admissibles, dividendes américains, intérêts). Beaucoup d'utilisateurs fixent simplement une cible brute légèrement plus élevée pour tenir compte de l'impôt estimé.
Pour les FNB, WealthWise utilise les distributions des douze derniers mois pour estimer le rendement annuel. Pour les actions à dividendes individuelles, il utilise le dernier dividende déclaré annualisé. Tous les montants sont convertis en CAD au taux de change actuel.
Absolument. WealthWise est conçu comme un complément à Wealthsimple (et Questrade, Disnat et d'autres courtiers canadiens). Vous pouvez vous connecter via SnapTrade pour une synchronisation automatique ou exporter vos positions depuis Wealthsimple et les importer en CSV. WealthWise n'interfère d'aucune façon avec votre courtier.
Non. La date d'atteinte projetée est une estimation de planification basée sur vos paramètres (taux de cotisation et croissance des dividendes supposés). Les résultats réels dépendent de la performance du marché, des variations de dividendes et de votre comportement d'épargne réel. C'est un outil de planification motivant, pas une prévision financière.
Essayer WealthWise gratuitement →Contenu à titre éducatif. Chiffres et règles vérifiés auprès des sources officielles ci-dessus; les montants fiscaux changent chaque année.
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