WealthCalculatrice RRQ/CPP : 60, 65 ou 70 ans ?
Calculatrice RRQ/CPP — 60, 65 ou 70 ans ?
Cas typique : ~1 100 $/mois à 65 ans, un repère courant pour une carrière partielle au taux maximal. Chiffre modifiable ci-dessous.
Tu trouves ton montant estimé dans Mon dossier (RRQ) ou dans Mon dossier Service Canada (CPP). À titre de repère, l'espérance de vie moyenne à 65 ans au Canada est d'environ 86 ans pour un homme et 88 ans pour une femme — beaucoup vivent au-delà.
Voir le détail par âge de départ
Estimation à titre indicatif, en dollars constants d'aujourd'hui. Ne tient pas compte de l'impôt, de la SV/OAS, ni des cotisations versées en travaillant après le début de la rente. Aucun conseil personnalisé : valide ton cas avec Retraite Québec ou Service Canada.
Comment fonctionnent les facteurs d'ajustement
Le RRQ et le CPP fixent un montant « pleine rente » à 65 ans. Tu peux commencer dès 60 ans ou attendre jusqu'à 70 ans, et le montant est ajusté en conséquence, à vie :
- Avant 65 ans : réduction de 0,6 % par mois d'anticipation. À 60 ans, soit 60 mois plus tôt, cela fait 60 × 0,6 % = −36 %.
- Après 65 ans : bonification de 0,7 % par mois de report. À 70 ans, soit 60 mois plus tard, cela fait 60 × 0,7 % = +42 %.
Si ta rente à 65 ans est de M par mois, alors la version à 60 ans vaut M × (1 − 0,006 × 60) = 0,64 × M et la version à 70 ans vaut M × (1 + 0,007 × 60) = 1,42 × M. Le total cumulatif jusqu'à l'âge E (ton espérance de vie) se calcule en multipliant le montant mensuel par le nombre de mois reçus, soit 12 × (E − âge de départ). La calculatrice fait ce calcul pour les trois âges et compare les totaux.
L'âge d'équilibre, expliqué
Un chèque plus gros mais reçu moins longtemps finit par rattraper un petit chèque encaissé tôt. L'âge d'équilibre (ou point mort, break-even) est l'âge où les deux totaux cumulatifs se croisent. Comparé à un départ à 65 ans, le rattrapage d'un départ à 70 ans arrive typiquement autour de 82 à 84 ans ; vis-tu plus vieux, le report rapporte. À l'inverse, un départ à 60 ans garde l'avantage cumulatif jusqu'à environ le milieu de la soixantaine-dizaine avant de se faire dépasser. Bouge ton espérance de vie dans la calculatrice : l'encadré te dit lequel des trois scénarios verse le plus gros total dans ton cas.
Au-delà des maths : ce que le calcul ne dit pas
Ce comparatif suppose que tu n'investis pas les chèques reçus tôt et qu'il s'agit seulement de maximiser le total encaissé. En vrai, d'autres facteurs comptent : ta santé et ton historique familial de longévité, ton besoin de liquidités dès 60 ans, le fait que la rente reportée agit comme une « assurance longévité » indexée que tu ne peux pas dépenser trop vite, et ta situation fiscale. Un revenu plus élevé après 65 ans peut par exemple toucher la récupération de la Sécurité de la vieillesse. Le gain en capital d'un placement non enregistré reste lui inclus à 50 % dans le revenu imposable en 2026, et ton taux marginal combiné (fédéral + provincial) tourne en gros autour de 25 % à 30 % dans les premières tranches, et au-delà de 45 % à 53 % selon la province dans les plus hautes — des approximations à valider selon ta province. La calculatrice isole volontairement un seul levier : l'âge de départ.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le RRQ et le CPP ?
Ce sont deux régimes publics jumeaux. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) couvre les personnes qui travaillent au Québec ; le Régime de pensions du Canada (CPP) couvre les autres provinces et territoires. Les facteurs d'ajustement sont identiques : réduction de 0,6 % par mois si tu commences avant 65 ans (jusqu'à −36 % à 60 ans) et bonification de 0,7 % par mois si tu attends après 65 ans (jusqu'à +42 % à 70 ans). Si tu as cotisé aux deux au cours de ta carrière, tes périodes sont combinées et une seule rente est versée par le dernier régime applicable. La calculatrice fonctionne donc pour le RRQ comme pour le CPP.
Puis-je travailler tout en recevant ma rente RRQ ou CPP ?
Oui. Tu peux toucher ta rente et continuer à travailler. Tes cotisations continues peuvent augmenter ta rente future : au Québec, après 65 ans, le supplément à la rente de retraite récompense les cotisations versées en travaillant ; au fédéral, la prestation après-retraite (PRAR) joue un rôle équivalent. La calculatrice ne modélise pas ces suppléments : elle compare uniquement l'effet de l'âge de départ sur le montant de base.
La Sécurité de la vieillesse (SV/OAS) est-elle incluse dans ce calcul ?
Non. La Sécurité de la vieillesse (SV, ou OAS en anglais) est un programme distinct, financé par l'impôt général et non par tes cotisations. Elle débute normalement à 65 ans et peut aussi être reportée jusqu'à 70 ans pour une bonification de 0,6 % par mois (jusqu'à +36 %). Le Supplément de revenu garanti (SRG) et la récupération de la SV pour les hauts revenus suivent leurs propres règles. Cette calculatrice ne traite que la rente RRQ/CPP : ajoute la SV séparément dans ta planification.
Les montants RRQ et CPP sont-ils indexés à l'inflation ?
Oui. Une fois ta rente commencée, elle est rajustée chaque année selon l'inflation (l'indice des prix à la consommation). Tant que tu n'as pas commencé à la recevoir, ton montant estimé est aussi revalorisé en fonction de la hausse des salaires. La calculatrice raisonne en dollars constants d'aujourd'hui : l'âge d'équilibre qu'elle affiche n'est pas faussé par l'inflation, puisqu'elle touche les trois scénarios de la même façon. C'est une estimation à titre indicatif, sans conseil personnalisé.
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