WealthCalculatrice de retraite — épargne + décaissement
Calculatrice de retraite
Estimation à titre informatif seulement. Rendement hypothétique non garanti — les marchés varient. Cette calculatrice ne constitue pas un conseil financier.
Voir le tableau annuel (solde en fin d'année)
Comment fonctionne la calculatrice
Phase 1 — Accumulation
De ton âge actuel jusqu'à l'âge de retraite, la calculatrice applique la formule de valeur future avec cotisations mensuelles :
FV = PV · (1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i
où i = rendement annuel / 12 (taux mensuel) et N = nombre de mois jusqu'à la retraite. Le résultat, c'est ton pécule — le capital dont tu disposeras le jour de ta retraite. Si le taux est 0, la formule se simplifie : FV = PV + PMT × N.
Phase 2 — Décaissement
À partir du pécule, la simulation avance mois par mois : le solde est d'abord composé au taux mensuel, puis la dépense mensuelle (dépense annuelle / 12) est déduite. Si l'inflation est activée, la dépense mensuelle augmente chaque année en proportion. La simulation s'arrête soit quand le solde tombe à zéro (épuisement), soit quand on atteint l'âge de fin.
Retrait annuel soutenable
C'est le montant maximal que tu pourrais retirer chaque année sans jamais épuiser le capital avant l'âge de fin, selon la formule de rente :
PMT_soutenable = Pécule · i / (1 − (1+i)^−N)
où N est le nombre de mois entre l'âge de retraite et l'âge de fin. Si le taux est 0, c'est simplement le pécule divisé par N mois.
Exemple chiffré
35 ans, 50 000 $ épargnés, 500 $/mois de cotisations, 6 % de rendement, retraite à 65 ans. La phase d'accumulation dure 360 mois : le pécule atteint environ 803 000 $. Si tu dépenses 40 000 $/an (3 333 $/mois) sans inflation, le décaissement à 6 % te porte bien au-delà de 95 ans — le capital reste positif. Mais si tu dépenses 60 000 $/an, le capital s'épuise autour de 92 ans. C'est précisément ce que le graphique illustre : la montée verte de l'accumulation, puis la descente rouge du décaissement.
REER, CELI ou non-enregistré : quelle différence ?
La formule mathématique est la même dans les trois cas. La différence est fiscale : dans un REER, les cotisations sont déductibles mais les retraits sont imposés comme un revenu ; dans un CELI, la croissance et les retraits sont libres d'impôt ; dans un compte non enregistré, les gains sont imposables chaque année. Cette calculatrice ne modélise pas la fiscalité — elle donne le solde brut avant impôt, à des fins d'illustration.
Questions fréquentes
Comment fonctionne la phase d'accumulation dans cette calculatrice ?
La phase d'accumulation court de ton âge actuel jusqu'à ton âge de retraite. Elle applique la formule de valeur future avec cotisations mensuelles : FV = PV*(1+i)^N + PMT*((1+i)^N - 1)/i, où i est le taux mensuel et N le nombre de mois. Si le taux est 0, la formule devient FV = PV + PMT*N.
Qu'est-ce que le décaissement et comment est-il calculé ?
Le décaissement est la phase où tu puises dans ton capital à la retraite. La calculatrice simule mois par mois : chaque mois, le solde est composé au taux mensuel, puis la dépense mensuelle est soustraite. Si l'inflation est activée, la dépense augmente chaque année. La simulation s'arrête quand le solde tombe à zéro ou que tu atteins l'âge de fin.
Qu'est-ce que le retrait annuel soutenable ?
C'est le montant maximal que tu pourrais retirer chaque année sans épuiser ton capital avant l'âge de fin. Il est calculé selon la formule de rente : PMT = PV * i / (1 - (1+i)^-N). C'est une estimation à titre indicatif — les rendements réels varient. Cette calculatrice ne constitue pas un conseil financier.
L'inflation est-elle prise en compte dans le calcul ?
Oui, si tu actives l'option inflation, le montant de dépense annuelle est indexé chaque année selon le taux choisi. La cible de la Banque du Canada est de 2 %. Un taux de 2 à 3 % est une hypothèse prudente pour une projection à long terme.
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