WealthCalculatrice d'intérêts composés 2026 (Canada)
Mis à jour : juin 2026
Calculatrice d'intérêts composés
CELI : croissance et retraits libres d'impôt. Le bouton est purement informatif, la formule reste identique.
Estimation à titre indicatif. Rendement hypothétique non garanti — les marchés montent et descendent. Aucun conseil personnalisé d'achat ou de vente.
Comment fonctionne l'intérêt composé
L'idée tient en une phrase : les intérêts gagnés une année deviennent du capital l'année suivante, et génèrent eux-mêmes des intérêts. Avec de l'intérêt simple, 10 000 $ à 6 % rapportent toujours 600 $ par an. Avec de l'intérêt composé, l'année 2 tu gagnes 6 % sur 10 600 $, soit 636 $ ; l'année 3, sur 11 236 $… et l'écart s'élargit sans cesse. C'est pourquoi la courbe ne monte pas en ligne droite mais s'incurve vers le haut.
La calculatrice applique la formule de la valeur future avec cotisations régulières, en alignant la période de cotisation sur la période de capitalisation :
VF = P·(1+r/n)^(n·t) + PMT·[ ((1+r/n)^(n·t) − 1) / (r/n) ]
où P est le capital initial, PMT la cotisation par période, r le taux annuel nominal, n le nombre de capitalisations par an et t la durée en années. Si tu coches « cotisation en début de période », le terme des cotisations est multiplié par (1+r/n) (chaque dépôt travaille une période de plus). Le total cotisé = P + PMT × nombre de périodes, et les intérêts gagnés = VF − total cotisé.
Exemple chiffré
Prenons 10 000 $ de départ, 300 $ par mois, 6 % nominal, capitalisation mensuelle, sur 25 ans, cotisations en fin de mois. Tu auras déposé 10 000 $ + (300 $ × 300 mois) = 100 000 $ de ta poche. La valeur future projetée approche 250 000 $ — soit environ 150 000 $ d'intérêts composés, plus que tu n'as cotisé. Autrement dit, près de 60 % du résultat ne vient pas de tes dépôts. Repousse le départ de 10 ans et il te resterait à peine la moitié : c'est tout le poids des dernières années de croissance, les plus puissantes.
CELI, REER ou non-enregistré : quelle différence pour la math ?
Aucune sur la croissance brute : 6 % composés donnent le même chiffre dans les trois cas. La différence est fiscale, pas mathématique. Dans un CELI, la croissance et les retraits sont libres d'impôt. Dans un REER, la cotisation est déductible mais les retraits sont imposables comme un revenu. Dans un compte non enregistré, les revenus de placement sont imposables chaque année — par exemple, un gain en capital réalisé est inclus à 50 % dans ton revenu imposable au Canada en 2026. Les boutons de préréglage de la calculatrice ne changent donc que la note affichée, jamais le résultat.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre intérêt simple et intérêt composé ?
L'intérêt simple se calcule uniquement sur le capital de départ : 1 000 $ à 6 % rapportent 60 $ chaque année, point. L'intérêt composé se calcule sur le capital plus les intérêts déjà gagnés : l'année 2, tu gagnes 6 % sur 1 060 $, donc 63,60 $, et l'écart grandit chaque année. C'est cette réinjection des gains dans le capital qui crée la courbe exponentielle.
À quelle fréquence mon CELI ou mon REER compose-t-il réellement ?
Le CELI et le REER sont des comptes, pas des placements : la fréquence de capitalisation dépend de ce que tu détiens à l'intérieur. Un FNB indiciel verse généralement des distributions trimestrielles que tu réinvestis (DRIP), soit une capitalisation effective trimestrielle. Un CPG compose souvent annuellement, un compte d'épargne à intérêt élevé mensuellement. Par défaut, la calculatrice utilise une capitalisation mensuelle, une bonne approximation pour un portefeuille de FNB réinvesti.
Pourquoi commencer tôt change-t-il autant le résultat final ?
Parce que les intérêts composés grandissent de façon exponentielle, pas linéaire. Les dernières années de placement sont les plus puissantes : c'est à ce moment que ton capital accumulé est le plus gros, donc que les gains annuels sont les plus élevés. Reporter de 10 ans le début d'un placement, ce n'est pas perdre 10 ans de cotisations, c'est perdre les 10 années de croissance les plus fortes — souvent la moitié du résultat final.
Le taux de 6 % est-il réaliste pour un portefeuille de FNB indiciels au Canada ?
C'est une hypothèse prudente et courante pour une projection à long terme, en rendement nominal (avant inflation) et après des frais de gestion bas. Historiquement, un portefeuille diversifié d'actions a fait davantage sur de longues périodes, mais aussi des années négatives. Personne ne garantit 6 %, ni aucun autre chiffre : ce sont des estimations à titre indicatif. Active le bouton « inflation » pour voir la valeur réelle, en dollars d'aujourd'hui.
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