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Calculatrice de remboursement de dette (boule de neige vs avalanche)

Deux strategies, un seul objectif : se liberer de ses dettes. La methode boule de neige attaque le plus petit solde en premier pour enchainner les victoires rapides. La methode avalanche cible le taux le plus eleve pour minimiser les interets totaux. Cette calculatrice simule les deux mois par mois et te montre exactement combien chaque approche te coute — en temps et en argent.

Calculatrice de remboursement de dette

Boule de neige Avalanche
Voir le tableau mensuel (solde total)

Estimation a titre informatif seulement. Ne constitue pas un conseil financier. Les taux peuvent varier selon les contrats.

Methode boule de neige : la psychologie avant les maths

Introduite par Dave Ramsey, la methode boule de neige (snowball) te fait lister tes dettes du plus petit au plus grand solde, independamment du taux. Tu paies le minimum partout, puis tu verses tout le reste sur la plus petite. Une fois eliminee, tu "roules" ce paiement sur la suivante. L'avantage ? Des victoires rapides qui maintiennent la motivation. Le cout ? Tu payes parfois plus d'interets au total, si tes petites dettes ont des taux faibles et tes grosses dettes des taux eleves.

Methode avalanche : la mathematique gagne

La methode avalanche cible d'abord la dette avec le taux d'interet le plus eleve. En reduisant en priorite la dette qui accumule des interets le plus vite, tu minimises mathematiquement le total des interets payes sur toute la periode. L'avalanche est presque toujours moins chere que la boule de neige — parfois de quelques dizaines de dollars, parfois de plusieurs milliers selon le profil de tes dettes. La difference est plus marquee quand les taux varient beaucoup entre les dettes.

Comment fonctionne la simulation mois par mois

Chaque mois, la calculatrice :

  1. Calcule l'interet mensuel de chaque dette : interet = solde * taux_annuel / 100 / 12
  2. Applique le paiement minimum de chaque dette (capital + interet jusqu'a zero)
  3. Dirige le budget extra (+ les minimums liberes des dettes remboursees) vers la dette cible selon la methode
  4. Repete jusqu'a ce que toutes les dettes atteignent zero (maximum 600 mois)

Si un paiement minimum ne couvre pas les interets mensuels, la dette grossit (amortissement negatif). La calculatrice t'avertit dans ce cas.

Laquelle choisir ?

Ni l'une ni l'autre n'est universellement superieure dans la pratique. Si tu as du mal a rester motive, la boule de neige peut valoir le surcout en interets. Si tu veux optimiser le total paye, l'avalanche est le bon choix. Certaines personnes combinent les deux : eliminent une ou deux petites dettes pour se liberer psychologiquement, puis basculent en mode avalanche pour le reste.

Ce qui compte le plus, c'est de maintenir les paiements chaque mois et d'y consacrer le maximum possible. La difference entre les methodes est souvent moins importante que la discipline appliquee.

Voir aussi

Questions frequentes

Quelle est la difference entre la methode boule de neige et la methode avalanche ?

La methode boule de neige (snowball) cible d'abord la dette avec le plus petit solde, independamment du taux. Chaque dette eliminee libere son paiement minimum qu'on ajoute a la suivante. La methode avalanche cible d'abord la dette avec le taux le plus eleve, ce qui minimise le total des interets payes. En general, l'avalanche coute moins cher, mais la boule de neige procure des victoires rapides qui aident a maintenir la motivation.

Comment est calcule le remboursement mois par mois ?

Chaque mois, l'interet mensuel de chaque dette est calcule (solde x taux annuel / 12). Les paiements minimums sont d'abord appliques a toutes les dettes. Le budget supplementaire (plus les minimums liberes par les dettes remboursees) est entierement dirige vers la dette cible selon la methode choisie. La simulation continue jusqu'a ce que toutes les dettes atteignent zero, jusqu'a un maximum de 600 mois.

Que se passe-t-il si mon paiement minimum est inferieur aux interets mensuels ?

Si le paiement minimum ne couvre pas les interets, la dette grossit chaque mois — c'est l'amortissement negatif. La calculatrice detecte cette situation et affiche un avertissement. Dans ce cas, tu devras augmenter le paiement minimum ou ton budget supplementaire pour que la dette puisse etre remboursee.

Pourquoi l'avalanche est-elle mathematiquement superieure en interets ?

Les dettes a taux eleve accumulent des interets plus vite. En les eliminant en premier, tu reduis la base sur laquelle les interets s'accumulent. Chaque dollar rembourse sur une dette a 20 % te sauve 20 cents par annee, alors que le meme dollar sur une dette a 5 % ne sauve que 5 cents. L'ecart peut representer plusieurs centaines ou milliers de dollars sur la duree totale du remboursement.

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