WealthCalculatrice d'hypothèque (paiement + amortissement)
Calculatrice d'hypothèque
Voir le tableau d'amortissement annuel
Estimation à titre informatif seulement. Ne constitue pas un conseil financier. Consultez votre institution financière pour les conditions exactes de votre prêt.
Comment fonctionne le calcul d'une hypothèque
Un prêt hypothécaire est un prêt à annuités constantes : chaque versement mensuel est identique, mais sa composition change progressivement. Au début, la majeure partie du paiement couvre les intérêts sur le solde élevé. Avec le temps, comme le solde diminue, la part des intérêts diminue et celle du capital augmente — c'est l'effet de l'amortissement.
La formule du versement mensuel est :
M = P × c / (1 − (1 + c)^(−N))
où P est le montant du prêt, c = taux annuel / 100 / 12 est le taux mensuel et N = années × 12 est le nombre total de versements. Si le taux est nul (c = 0), alors M = P / N. Chaque mois, les intérêts du mois = solde × c ; le capital remboursé = M − intérêts ; le nouveau solde = solde − capital remboursé.
L'effet des versements supplémentaires
Chaque dollar supplémentaire va directement en réduction du capital. Cela a un effet en cascade : le mois suivant, les intérêts sont calculés sur un solde plus faible, donc davantage de chaque paiement régulier sert à rembourser le capital, et ainsi de suite. Un versement supplémentaire mensuel modeste peut raccourcir la durée de l'hypothèque de plusieurs années et faire économiser des dizaines de milliers de dollars d'intérêts.
Exemple chiffré
Prenons un prêt de 400 000 $ à 5,5 % sur 25 ans. Le versement mensuel est d'environ 2 452 $. Sur 25 ans, tu auras payé environ 335 600 $ d'intérêts — presque autant que le prêt lui-même. Avec un versement supplémentaire de 300 $ par mois, la durée tombe à environ 20 ans et les intérêts économisés approchent 90 000 $. C'est la puissance de l'amortissement accéléré.
Taux fixe, taux variable et termes au Canada
Au Canada, une hypothèque se négocie en termes (typiquement 1 à 5 ans) plutôt que sur toute la durée d'amortissement. À chaque renouvellement, le taux est renégocié. Un taux fixe garantit le même paiement pour toute la durée du terme ; un taux variable fluctue avec le taux directeur de la Banque du Canada. Cette calculatrice suppose un taux constant sur toute la durée d'amortissement, ce qui en fait un outil de planification et non une offre de prêt.
Questions fréquentes
Comment est calculé le paiement mensuel d'une hypothèque ?
Le paiement mensuel M se calcule avec la formule : M = P × c / (1 − (1 + c)^(−N)), où P est le montant du prêt, c = taux annuel / 12 est le taux mensuel et N = durée en années × 12 est le nombre total de versements. Chaque paiement couvre d'abord les intérêts accumulés sur le solde restant, puis réduit le capital.
Quelle est la différence entre le taux nominal et le taux effectif au Canada ?
Au Canada, la Loi sur les banques exige que les taux hypothécaires soient exprimés avec une capitalisation semestrielle (deux fois par an). Pour convertir en taux mensuel réel, il faut utiliser : c = (1 + taux/2)^(1/6) − 1. Cette calculatrice utilise une capitalisation mensuelle simple (taux/12) à titre illustratif ; consultez votre institution financière pour le taux effectif exact de votre produit.
Que se passe-t-il si j'effectue des versements supplémentaires sur mon hypothèque ?
Chaque dollar supplémentaire versé est directement appliqué au capital, ce qui réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés le mois suivant. Le résultat est double : vous remboursez plus vite et vous payez moins d'intérêts au total. La calculatrice simule cet effet mois par mois et affiche le nombre de mois économisés et les intérêts épargnés.
Quelle est la durée d'amortissement maximale au Canada en 2026 ?
Depuis août 2024, la durée maximale d'amortissement est de 30 ans pour les acheteurs d'une première propriété ou pour les nouvelles constructions assurées par la SCHL, et de 25 ans pour les autres prêts assurés. Pour les prêts non assurés (mise de fonds de 20 % ou plus), certaines institutions offrent jusqu'à 30 ans. Ces règles peuvent évoluer — vérifiez auprès de votre prêteur. Les chiffres de cette calculatrice sont fournis à titre informatif seulement.
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