WealthCalculatrice d'hypothèque (paiement + amortissement)
Calculatrice d'hypothèque
Voir le tableau d'amortissement annuel
Estimation à titre informatif seulement. Ne constitue pas un conseil financier. Consultez votre institution financière pour les conditions exactes de votre prêt.
Comment fonctionne le calcul d'une hypothèque
Un prêt hypothécaire est un prêt à annuités constantes : chaque versement est identique, mais sa composition change progressivement. Au Canada, la calculatrice convertit le taux nominal à capitalisation semestrielle vers la fréquence choisie :
c_f = (1 + r/2)^(2/f) − 1
où r est le taux nominal et f le nombre de versements par année. Le paiement de base utilise M = P × c_f / (1 − (1 + c_f)^(−N)). Les options non accélérées conservent approximativement le même total annuel que le paiement mensuel; les options accélérées versent l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année.
L'effet des versements supplémentaires
Chaque dollar supplémentaire va directement en réduction du capital. Cela a un effet en cascade : le mois suivant, les intérêts sont calculés sur un solde plus faible, donc davantage de chaque paiement régulier sert à rembourser le capital, et ainsi de suite. Un versement supplémentaire mensuel modeste peut raccourcir la durée de l'hypothèque de plusieurs années et faire économiser des dizaines de milliers de dollars d'intérêts.
Exemple chiffré
Prenons un prêt de 400 000 $ à 5,5 % sur 25 ans. Avec la convention canadienne de capitalisation semestrielle, le versement mensuel est d'environ 2 442 $ et les intérêts sur 25 ans approchent 332 470 $, si le taux demeurait constant. Une fréquence accélérée ou des remboursements supplémentaires réduisent la durée et les intérêts; le contrat du prêteur détermine toutefois les privilèges et pénalités applicables.
Taux fixe, taux variable et termes au Canada
Au Canada, une hypothèque se négocie en termes (typiquement 1 à 5 ans) plutôt que sur toute la durée d'amortissement. À chaque renouvellement, le taux est renégocié. Un taux fixe garantit le même paiement pour toute la durée du terme ; un taux variable fluctue avec le taux directeur de la Banque du Canada. Cette calculatrice suppose un taux constant sur toute la durée d'amortissement, ce qui en fait un outil de planification et non une offre de prêt.
Questions fréquentes
Comment est calculé le paiement d'une hypothèque canadienne ?
Le taux nominal est d'abord converti de la capitalisation semestrielle vers la fréquence choisie avec c = (1 + taux/2)^(2/f) − 1. La formule d'annuité calcule ensuite le paiement régulier. Chaque versement couvre les intérêts accumulés, puis réduit le capital.
Quelle est la différence entre un versement aux deux semaines et accéléré aux deux semaines ?
Le versement standard aux deux semaines correspond au paiement mensuel × 12 ÷ 26. Le versement accéléré correspond plutôt au paiement mensuel ÷ 2, payé 26 fois : cela représente l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire par année. Voir les fréquences définies par l'ACFC.
Que se passe-t-il si j'effectue des versements supplémentaires sur mon hypothèque ?
Chaque dollar supplémentaire versé est directement appliqué au capital, ce qui réduit le solde sur lequel les intérêts sont calculés le mois suivant. Le résultat est double : vous remboursez plus vite et vous payez moins d'intérêts au total. La calculatrice simule cet effet mois par mois et affiche le nombre de mois économisés et les intérêts épargnés.
Quelle est la durée d'amortissement maximale au Canada en 2026 ?
Depuis août 2024, la durée maximale d'amortissement est de 30 ans pour les acheteurs d'une première propriété ou pour les nouvelles constructions assurées par la SCHL, et de 25 ans pour les autres prêts assurés. Pour les prêts non assurés (mise de fonds de 20 % ou plus), certaines institutions offrent jusqu'à 30 ans. Ces règles peuvent évoluer — vérifiez auprès de votre prêteur. Les chiffres de cette calculatrice sont fournis à titre informatif seulement.
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