WealthAcheter ou louer ? Calculatrice comparative
Comparez, sur l'horizon de votre choix, la valeur nette projetée si vous achetez une propriété par rapport à si vous louez un logement équivalent et investissez la différence. Entrez vos chiffres ci-dessous : le résultat se met à jour automatiquement.
Comment fonctionne ce calcul
Le paiement hypothécaire mensuel est calculé avec la formule d'amortissement standard : M = P × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1), où P est le montant emprunté (prix moins mise de fonds), r le taux d'intérêt mensuel et n le nombre total de paiements sur la période d'amortissement.
Pour le scénario « achat », la calculatrice fait croître la valeur de la propriété selon le taux d'appréciation choisi, réduit le solde hypothécaire mois après mois selon l'amortissement réel (intérêt puis capital), puis soustrait environ 7 % de frais de vente estimés (commission de courtage et taxes de mutation approximatives) pour obtenir la valeur nette finale.
Pour le scénario « location + investissement », la mise de fonds initiale est investie dès le départ. Chaque mois, si le coût total de la propriété (paiement hypothécaire + taxes + entretien) dépasse le loyer, la différence est aussi investie au rendement attendu ; si le loyer coûte plus cher que la propriété ce mois-là, aucune somme additionnelle n'est ajoutée (le capital déjà investi continue de croître).
Exemple chiffré
Propriété de 400 000 $, mise de fonds de 20 % (80 000 $), taux de 5,5 % sur 25 ans, taxes de 1,0 %/an, entretien de 1,2 %/an, loyer comparable de 1 800 $/mois, appréciation de 3 %/an, rendement de placement de 6 %/an, horizon de 10 ans.
Paiement hypothécaire mensuel : environ 1 965 $. Comme ce paiement plus les taxes et l'entretien dépassent le loyer de 1 800 $, la personne qui loue investit la différence chaque mois en plus de sa mise de fonds initiale de 80 000 $.
Après 10 ans, dans cet exemple, la valeur nette de l'option location + investissement dépasse légèrement celle de l'achat, principalement parce que le rendement de placement supposé (6 %) excède l'appréciation immobilière supposée (3 %). Changez les hypothèses ci-dessus pour voir comment le résultat évolue selon votre marché et vos attentes de rendement.
Limites importantes de ce modèle
Ce calculateur est un modèle simplifié à des fins d'illustration. Il ne tient pas compte, par exemple, de l'augmentation du loyer dans le temps, des variations de taux hypothécaire au renouvellement, des rénovations majeures, des avantages fiscaux propres à votre province, ou des fluctuations réelles (souvent non linéaires) des marchés immobilier et boursier. Les résultats réels dépendront des conditions de marché locales au moment de votre décision. Ceci n'est pas une recommandation d'acheter ou de louer — consultez un courtier immobilier, un notaire ou un planificateur financier indépendant pour une analyse adaptée à votre situation.
Questions fréquentes
Est-ce que cette calculatrice me dit si je devrais acheter ou louer ?
Non. Elle illustre, à partir des hypothèses que vous entrez, un scénario simplifié de valeur nette pour chaque option. Ce n'est pas une recommandation personnalisée ; votre situation (stabilité d'emploi, horizon, marché local, tolérance au risque) doit être discutée avec un professionnel.
Comment est calculé le paiement hypothécaire mensuel ?
Avec la formule d'amortissement standard M = P × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1), où P est le montant emprunté, r le taux mensuel et n le nombre total de paiements mensuels sur la période d'amortissement choisie.
Que fait la calculatrice avec la différence de coût mensuel entre louer et acheter ?
Si le coût mensuel de la propriété (hypothèque + taxes + entretien) dépasse le loyer, la calculatrice suppose que la personne qui loue investit cette différence chaque mois au taux de rendement attendu que vous avez indiqué. Si le loyer coûte plus cher, aucune somme additionnelle n'est investie au-delà de la mise de fonds initiale.
Les frais de vente sont-ils inclus dans le calcul ?
Oui, un estimé de 7 % de la valeur de la propriété (commission de courtage et taxes de mutation approximatives) est soustrait de la valeur nette de l'option achat, pour refléter le coût réel si la propriété était revendue à la fin de la période choisie.
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