WealthAllocation par âge — quel mix actions/obligations choisir
| Âge | Mix actions/obligations | Horizon |
|---|---|---|
| 20 ans | 100 % actions | Horizon 40-45 ans |
| 30 ans | 80/20 ou 90/10 | Horizon 35 ans |
| 40 ans | 70/30 | Horizon 25 ans |
| 50 ans | 60/40 | Horizon 15 ans |
| 60 ans | 50/50 ou 40/60 | Pré-retraite, tampon de cash 2-3 ans |
| 70 ans+ | 40/60 ou 30/70 | Retraite avancée |
Règle simple : % actions = 110 - âge (anciennement 100, modernisée à 110 vu l'allongement de l'espérance de vie). Ex. : 30 ans → 80 % actions, 20 % obligations; 60 ans → 50 % / 50 %.
Règle classique — 100 moins ton âge
Règle simple : % actions = 110 - âge (anciennement 100, modernisée à 110 vu l’allongement de l’espérance de vie).
Ex. : 30 ans → 80 % actions, 20 % obligations. 60 ans → 50 % / 50 %.
20 ans — 100 % actions
Horizon 40-45 ans. Tu peux te permettre toute la volatilité. 100 % actions ETF mondial maximise rendement espéré (7-9 %).
Choix populaires : XEQT, VEQT, ZEQT (RFG ~0,20 %, 100 % actions mondial).
30 ans — 80/20 ou 90/10
Horizon 35 ans. Légère part d’obligations pour amortir crashes mais maximiser croissance.
Choix : VGRO (80/20 Vanguard), XGRO (80/20 BlackRock).
40 ans — 70/30
Horizon 25 ans. Équilibre commence à importer.
Choix : portfolio personnalisé 70 % VEQT + 30 % VAB (obligations).
50 ans — 60/40
Horizon 15 ans. Réduire volatilité devient prioritaire.
Choix : VBAL (Vanguard Balanced 60/40, RFG 0,24 %), XBAL (BlackRock).
60 ans — 50/50 ou 40/60
Pré-retraite. Tampon de cash 2-3 ans en plus pour sequence risk.
Choix : VCNS (40/60 conservateur), XCNS.
70 ans+ — 40/60 ou 30/70
Retraite avancée. La protection contre crash devient prioritaire. Mais garder 30-40 % actions reste essentiel pour battre inflation long terme.
| Décennie | Choix d'ETF populaires |
|---|---|
| 20 ans (100 % actions) | XEQT, VEQT, ZEQT (RFG ~0,20 %) |
| 30 ans (80/20 ou 90/10) | VGRO (80/20 Vanguard), XGRO (80/20 BlackRock) |
| 50 ans (60/40) | VBAL (Vanguard Balanced 60/40, RFG 0,24 %), XBAL (BlackRock) |
| 60 ans (50/50 ou 40/60) | VCNS (40/60 conservateur), XCNS |
Choix populaires : XEQT, VEQT, ZEQT (RFG ~0,20 %, 100 % actions mondial). Choix : VGRO (80/20 Vanguard), XGRO (80/20 BlackRock). Choix : VBAL (Vanguard Balanced 60/40, RFG 0,24 %), XBAL (BlackRock). Choix : VCNS (40/60 conservateur), XCNS.
Variables à ajuster
- Tolérance au risque psychologique : si tu paniques à chaque -10 %, réduis actions même jeune
- Revenu / sécurité d’emploi : revenu stable = peut prendre plus de risque
- Patrimoine total : grosse maison payée ? Plus tolérant aux baisses portefeuille
Pencher 100 % actions (XEQT)
- Tu es jeune et veux maximiser le rendement espéré
- Plusieurs experts (Vanguard, Bogleheads) recommandent 100 % actions jeune
- Tu peux te permettre toute la volatilité sur un horizon de 40-45 ans
Pencher équilibré (VBAL)
- Tu es près de la retraite ou déjà retraité (ex. vers 60 ans)
- Un crash de 40 % en année 1 peut compromettre tout, même avec 30 ans de retraite restants
- Réduire la volatilité devient prioritaire
Questions fréquentes
XEQT à 60 ans, est-ce trop risqué ?
Pour la majorité : oui. Même avec 30 ans de retraite restants, un crash de 40 % en année 1 peut compromettre tout. Mieux : VBAL (60/40).
Faut-il vraiment 30 % d’obligations à 30 ans ?
Dépend du profil. Plusieurs experts (Vanguard, Bogleheads) recommandent 100 % actions jeune. La règle 100-âge est conservatrice.
Comment choisir entre VGRO et XGRO ?
Mêmes composantes (mondial 80/20). VGRO légèrement plus diversifié. XGRO RFG légèrement plus bas. Différence négligeable.
Rééquilibrer combien de fois par an ?
1-2 fois par an, ou à chaque écart de > 5 % de la cible. Ne pas le faire trop souvent (frais transaction + impact fiscal en non-enregistré).
Sources et références
Contenu à titre éducatif. Chiffres et règles vérifiés auprès des sources officielles ci-dessus; les montants fiscaux changent chaque année.