Notre calculateur FIRE est spécifiquement pensé pour les Canadiens : prise en compte du Régime de pensions du Canada (RPC/RRQ), de la Sécurité de la vieillesse (PSV/SV), optimisation REER vs CELI, et simulation Monte Carlo sur 1 000 scénarios. Disponible dans WealthWise (Premium).
Calculateur FIRE inclus dans le forfait Premium · Essai 14 jours sans carte
La règle des 25× (aussi appelée « règle de Trinity » ou SWR — Safe Withdrawal Rate à 4 %) est le pilier du calcul FIRE :
Capital FIRE nécessaire = dépenses annuelles × 25
Si tes dépenses annuelles sont de 50 000 $/an, ton capital cible est de 1 250 000 $. Tu retires 4 % par année (50 000 $), tes placements croissent de 6-7 % en moyenne, et le portefeuille survit 30 ans+ dans la majorité des scénarios historiques (étude Bengen 1994, Trinity Study 1998).
La règle des 25× pure ignore les pensions gouvernementales. Au Canada, deux flux de revenus arrivent à partir de 60 ou 65 ans :
Donc à 65 ans, tu peux compter sur ~15 000 à 25 000 $/an de revenus gouvernementaux. Ton capital FIRE devient plus modeste : si tes dépenses sont 50 k$/an et que tu reçois 20 k$ de pensions à 65 ans, tu n'as besoin que de 30 k$/an de tes placements après 65 ans. Soit 750 k$ vs 1,25 M$.
Mais attention : avant 60-65 ans, tu dois couvrir 100 % de tes dépenses avec tes propres placements. Le piège classique du FIRE canadien est de sous-estimer la phase de transition (50 à 65 ans).
La majorité des calculatrices FIRE assument un rendement constant de 7 %/an. C'est irréaliste : le marché monte de 25 % une année, descend de -18 % l'année suivante. Une mauvaise séquence au début de ta retraite peut épuiser ton capital 8 à 12 ans plus tôt — c'est le « risque de séquence des rendements ».
La simulation Monte Carlo résout ça en modélisant 1 000 trajectoires possibles avec volatilité réaliste (~15 % pour un portefeuille équilibré 60/40). Au lieu de te dire « tu auras 1 M$ à 55 ans », elle te dit :
Cible : ≥ 80 % de probabilité de succès. Sous ce seuil, augmente tes cotisations, allonge ton horizon, ou réduis tes dépenses cibles.
L'ordre optimal au Canada dépend de ton revenu actuel et de ta stratégie de décaissement. Voici la règle générale qui marche pour la majorité :
| Profil | Ordre recommandé | Raison |
|---|---|---|
| Étudiant / début carrière (revenu < 50k$) | 1. CELI (max) 2. REER si reste | Palier d'imposition bas aujourd'hui, donc déduction REER faible |
| Mi-carrière (50-90k$) | 1. Match employeur RREE 2. CELI (max) 3. REER (max) | Équilibre entre flexibilité (CELI) et abri immédiat (REER) |
| Haut revenu (90k$+) | 1. REER (max → remboursement) 2. CELI (max) 3. Non-enregistré | Palier élevé aujourd'hui, retour d'impôt important, réduction probable à la retraite |
| FIRE agressif (épargne 50%+) | 1. CELI (max) 2. REER (selon revenu) 3. Non-enregistré | CELI = retraits sans impact fiscal, idéal pour combler 50→60 ans |
Pendant les premières années de ta retraite anticipée (faible revenu), transfère graduellement du REER vers le CELI. Tu paies de l'impôt sur le retrait REER, mais à un taux marginal très bas (15-20 % vs 50 % au pic). Au fil du temps, tu finis avec la majorité dans le CELI, totalement non imposable.
Surprise : le facteur #1 n'est pas ton revenu, c'est ton taux d'épargne (% du revenu net mis de côté).
| Taux d'épargne | Années pour FIRE | Verdict |
|---|---|---|
| 10 % | ~51 ans | Retraite traditionnelle |
| 25 % | ~32 ans | Retraite ~57 ans |
| 40 % | ~22 ans | FIRE sérieux |
| 50 % | ~17 ans | FIRE classique |
| 65 % | ~10 ans | FIRE accéléré |
(Hypothèse : rendement 7 %/an réel après inflation, dépenses constantes.) Doubler ton revenu sans augmenter tes dépenses divise par deux le temps pour FIRE. C'est pour ça que les FIRErs optimisent autant le revenu que les dépenses, pas juste les dépenses.
Trois niveaux de FIRE : Lean (25× dépenses, vie minimaliste), Regular (25-30×, confort moyen), Fat (50×, confort élevé). Avec sliders pour ajuster dépenses cibles.
Calcul automatique selon ton portefeuille actuel + taux d'épargne + rendement attendu. Refresh en temps réel quand tu modifies un paramètre.
Probabilité de succès, médiane, pire 10 %, meilleur 10 %. Visualisation en bandeau d'incertitude (cône) autour de la trajectoire médiane.
Projection année par année jusqu'à 65 ans. Distingue contributions, gains de placement, et inflation. Mode dollars constants vs dollars nominaux.
Le calcul tient compte des pensions gouvernementales à partir de 60-65 ans, ajustant le besoin de capital. Champ optionnel pour entrer ton estimation de prestations.
Notre IA analyse tes paramètres et suggère des ajustements (augmenter cotisation CELI, rebalancer vers FNB plus diversifié, etc.). Avec disclaimer informatif.
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